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雲林縣斗六市震動棒彰化黃先生遇到的問題

我因工作的關係導致腰椎間盤突出,經常下肢疼痛、腳麻,復健一段期間仍無法改善,醫師建議我開刀治療。去(一○五)年八月我在朋友強力推薦下,到一家專門診所接受內視鏡腰椎間盤切除手術,並住院觀察了一晚,共花了七萬八千多元。

我有一張C公司的醫療險附約,核下來的理賠金額才一萬元,跟我原先預期差很多,C公司解釋,由於診所的觀察病房不算住院,無法核給住院保險金,如果要算住院,因為我是自費開刀,所以住院醫療費用,依規定只能改用日額型核給住院一日一千三百元的保險金。

我是一個鐵工工人,實在看不懂複雜的保單條款,只是覺得非常不合理,保險業務員也幫不上忙,後來就介紹我請求貴基金會幫忙。請問C公司這樣賠合理嗎?

中心顧問協助

因為親戚在C壽險公司擔任業務員,所以黃先生早在九十三年一出社會工作,就向親戚投保C公司的壽險保單,主約是終身壽險,並附加一張實支實付與日額給付可二擇一的醫療險,年繳保費七千四百多元。

自費的醫療費用 醫療險都會賠? 黃先生因為腰椎椎間盤突出引發疼痛問題,去年八月在一家專門診所做椎間盤突出內視鏡切除手術,因為該診所沒有申報健保,完全由病患自費,因此包括手術費、材料費、藥材費及病床費等,黃先生一共花了八萬九千元。

本來黃先生還慶幸,這筆開刀費用雖然健保不付,至少還有C公司的醫療險,沒想到理賠下來的金額卻新竹縣寶山鄉情趣跳蛋只有一萬元。

依黃先生所投保的醫療險,給付內容分為「住院保險金」與「門診手術保險金」兩大類。而他所投保的額度,在住院部分「每日病房費限額」是一千元、「每次住院醫療費用限額」是十萬元,若因為沒有醫療費用單據,而改選日額給付的話,「住院日額」是一千三百元;至於門診手術部份,每次限額是一萬元,若改選定額則每次是一千元。

在診所觀察病床住院 不算住院? 黃先生在私人診所開刀且住院一晚,自費花了八萬九千元,若依診所開立的收據,病床費是一千元,手術費四萬三千元,材料費及藥材費共四萬五千元,都在他的醫療險所投保的病房費每日限額一千元、住院醫療費用(含住院手術費)每次限額十萬元的範圍內,照理說C公司應該要全額給付八萬九千元才對。

經中心顧問了解,原來C公司認定黃先生的情況不算住院,只能算是門診,而門診手術保險金的限額就是一萬元,C公司表示,因為按保單條款約定,保戶必須前往依照《醫療法》規定領有開業執照並設有病房收治病人的公、私立及財團法人醫院住院診療,才符合保單對住院的定義。診所只能看門診,不能收病人住院,雖然診所可以設觀察病床,但該病床只是為了治療上觀察病人的病情,即便保戶在診所觀察數日,仍為門診而非住院。

雖然在實務上,有些公司為考量保戶的就醫習慣及醫療資源分布情形,會採行較條款寬鬆的理賠方式,最常見的就是在婦產科診所生產的情形,不過,實際的情況還是要看所投保公司的做法。

未以健保身份就醫 要改按日額給付 C公司理賠人員進一步表示,如果認定黃先生是住院對他反而不利,因為該醫療險保單條款規定:如果被保險人沒有用健保身份就醫,或到非健保特約醫院住院診療,導致各項住院醫療費用沒有經健保給付分擔,保險公司就僅按日額型給付「住院日額保險金」。換句話說,如果認定黃先生是住院,因為所有的醫療費用都是自費,並沒有經健保分擔,因此C公司若依條款規定,也只能改按日額型給付住院一天一千三百元。

改按實際費用 七折理賠六萬二千多元 雖然C公司所陳述的都是事實,而且理賠也是依條款規定,但對保戶而言,投保實支實付型醫療險就是為了彌補健保不給付的缺口,而對於什麼情況是未用健保身份就醫、若沒有用健保身份就醫要改按日額理賠等相關規定,多數保戶並不清楚。在保險知識不對等情況下,若拘泥於條款規定,毫不考慮實際狀況與保戶感受,實有違保險保障與誠信的原則。何況市面上後來推出的醫療險,對於沒有用健保身份就醫,幾乎都改採打折理賠的方式,相較而言,C公司這張保單的規定明顯對保戶不利。

最後在雙方協調下,C公司改依實際醫療費用打七折方式理賠,讓黃先生獲得六萬二千三百元(89,000元×70%=62,300元)的給付。

鉅亨網新聞中心

川普當選美國總統後,與競選期間一直挺他的普丁互動備受關注,但他們檯面下的互動似乎早於投票前。《華爾街日報》披露,川普長子小唐納德 10 月曾往巴黎出席親俄智庫活動,主持活動的親俄敘利亞反對派政客稱,有跟小唐納德談到美俄在敘利亞問題上合作,並曾向莫斯科報告兩人會面。川普本人曾多次表達在敘利亞內戰上與克里姆林合作的意願,這次小唐納德與親俄人物會晤,再令外界關注川普上台後敘利亞政策會否改變。

香港《明報》綜合外媒報導,小唐納德 (Donald Trump Jr.)10 月 11 日到巴黎麗池酒店出席由智庫「政治及外交事務中心」(CPFA) 舉辦的活動。CPFA 創辦人博薩爾 (Fabien Baussart) 與妻子卡西斯 (Randa Kassis) 一直與俄羅斯緊密合作。

美國專家指出,博薩爾是商人,在俄羅斯和哈薩克有眾多商業聯繫,正是他將卡西斯引薦給俄羅斯防長拉夫羅夫認識。卡西斯曾是敘利亞名流,如今領導親俄的敘利亞反對派組織「多元社會運動」,主張敘利亞政治轉型須與克宮支持的敘利亞總統巴塞爾合作下實行,但有敘國叛逃前官員質疑,「除當權者外,敘利亞沒有人認可她是反對派」。

川普 (Donald Trump) 勝選後,博薩爾夫婦先後就敘國問題接受俄國衛星網 (Sputnik) 訪問。卡西斯稱相信美俄可因此達成敘利亞協議,「這些希望和信念源於我 10 月在巴黎與小唐納德的私人會面…… 我藉此成功向川普傳達我們可以如何合作,令美俄就敘利亞達成協議」。

博薩爾則表示,估計川普的敘利亞解決方案理念「將會與俄羅斯接近」,又指川普團隊包括一些「可與俄羅斯展開建設合作的人物」。

卡西斯在莫斯科接受《華爾街日報》訪問時稱,她在會晤期間向小唐納德強調在中東與俄羅斯合作的重要,「我們需現實一些,是誰在敘利亞的戰場上?不是美國,不是法國。沒有俄羅斯,我們在敘利亞不會有任何解決方案」。她稱小唐納德非常務實和處事靈活。

卡西斯又稱曾與包括副外長博丹洛夫 (Mikhail Bogdanov) 在內的俄高官討論她與小唐納德的會面,俄外交部未有確認消息。川普高級顧問康韋 (Kellyanne Conway) 確認,小唐納德確有到巴黎參與活動,但她嘗試淡化他與卡西斯的直接聯繫,強調當時有 30 人出席活動。

從 CPFA 網站可見,該智庫曾多次邀請到不同新舊官員和多邊組織的領袖。網頁第一張相便是唐納德與博薩爾的合照,不過希拉蕊 (Hillary Clinton) 競選團隊外交顧問、前國務院發言人魯賓 (James Rubin) 亦曾在 10 月出席該智庫活動,網站未有說明是否與小唐納德出席的屬同一個。

小唐納德是川普集團的副主席。雖然川普過渡團隊稱川普子女不會在新政府任職,但未有排除會擔當非官方職位。川普女兒伊凡卡 (I嘉義縣新港鄉情趣按摩vanka Trump) 在選後一直出席父親的會議,包括父親跟日本首相安倍晉三的會談,引起非議。

川普競選期間屢次明言有意與俄總統普丁 (Vladimir Putin) 在敘利亞問題上緊密合作,協調打擊極端組織「伊斯蘭國」(ISIS),引來對手希拉蕊指摘他是普丁的傀儡。俄官員曾聲言,克宮在美國大選期間與川普團隊有聯繫,但川普發言人否認。川朗普競選經理馬納福特在大選前被指控收取烏克蘭親俄人士的獻金,儘管未能證實,但傳聞曝光後不久他即辭職。

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